Surendettement des particuliers : comment y faire face et s’en sortir ?

Le surendettement est un problème que de nombreuses personnes rencontrent au cours de leur vie. Cette situation peut être source de stress et d’angoisse, mais aussi avoir des conséquences juridiques et financières importantes. En tant qu’avocat spécialisé en droit du surendettement, nous vous proposons un décryptage complet de cette problématique et des solutions pour s’en sortir.

Comprendre le surendettement

Le surendettement se caractérise par l’impossibilité pour une personne physique de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles à l’aide de ses ressources disponibles. Cela peut être dû à une baisse soudaine des revenus, une mauvaise gestion budgétaire, ou encore la souscription excessive de crédits.

Selon la Banque de France, en 2020, plus de 150 000 dossiers de surendettement ont été déposés en France. Dans environ 65% des cas, les causes principales sont liées à un accident de la vie (divorce, maladie, perte d’emploi) et dans 35% des cas elles sont liées à une mauvaise gestion financière.

Les conséquences du surendettement

Les conséquences du surendettement peuvent être multiples et touchent différents aspects du quotidien :

  • Baisse du niveau de vie : difficultés à payer les charges courantes, nécessité de réduire les dépenses, etc.
  • Problèmes de santé : stress, anxiété et dépression sont courants chez les personnes en situation de surendettement.
  • Relation avec les créanciers : relances, menaces et poursuites judiciaires peuvent peser sur le moral et la vie quotidienne.
  • Fichages bancaires : la Banque de France peut inscrire une personne en situation de surendettement dans différents fichiers (FICP, FCC), rendant difficile l’accès à de nouveaux crédits et parfois même à un compte bancaire.
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Les solutions pour faire face au surendettement

Il existe plusieurs solutions pour sortir d’une situation de surendettement, dont certaines peuvent être mises en œuvre avant de saisir la commission de surendettement :

  • Négocier avec ses créanciers : il est souvent possible d’obtenir des délais de paiement, des rééchelonnements ou des réductions des taux d’intérêt en expliquant sa situation financière.
  • Consolider ses crédits : regrouper l’ensemble de ses dettes en un seul crédit peut permettre une baisse du montant mensuel à rembourser et une meilleure gestion du budget.
  • Faire appel à un médiateur ou un avocat : ces professionnels peuvent aider à trouver des solutions amiables et éviter les litiges avec les créanciers.

Si malgré ces démarches, la situation reste bloquée, il est alors possible de saisir la commission de surendettement. Cette dernière étudiera le dossier et pourra proposer un plan conventionnel de redressement ou, si nécessaire, une procédure de rétablissement personnel avec ou sans liquidation judiciaire.

Les conseils pour prévenir le surendettement

Pour éviter de se retrouver en situation de surendettement, voici quelques conseils à suivre :

  • Tenir un budget régulier et rigoureux : inscrire l’ensemble de ses revenus et dépenses afin d’avoir une vision claire de sa situation financière.
  • Éviter les crédits renouvelables : ces crédits à la consommation ont des taux d’intérêt souvent élevés et peuvent entraîner un endettement rapide.
  • Se constituer une épargne de précaution : avoir un fonds d’urgence permet de faire face aux imprévus sans recourir au crédit.
  • Consulter régulièrement un professionnel (avocat, médiateur, conseiller juridique) en cas de difficultés financières pour bénéficier d’un accompagnement adapté.
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Le surendettement est une situation complexe qui peut toucher n’importe qui. En adoptant une gestion budgétaire rigoureuse et en étant vigilant quant à l’endettement, il est possible d’éviter cette problématique. Toutefois, si vous vous trouvez dans cette situation, sachez qu’il existe des solutions pour vous en sortir et que des professionnels sont là pour vous accompagner.