Le viager occupé est une solution de plus en plus prisée pour investir dans l’immobilier. Cependant, obtenir un prêt immobilier pour ce type de bien peut s’avérer complexe, notamment si vous avez essuyé un refus initial. Voici quelques astuces pour contourner les obstacles et obtenir le financement nécessaire à votre projet.
Comprendre les spécificités du viager occupé
Le viager occupé est une forme particulière d’achat immobilier, où l’acheteur (le débirentier) verse une rente viagère au vendeur (le crédirentier) jusqu’à son décès. En contrepartie, le débirentier bénéficie d’une décote sur le prix du bien, appelée occupation du bien. La transaction repose donc sur une estimation de la durée de vie du crédirentier et de l’évolution potentielle des prix de l’immobilier.
Cette spécificité rend le financement par un prêt immobilier plus difficile à obtenir, car les banques considèrent généralement que le risque est plus élevé pour ce type d’investissement. De plus, la plupart des établissements préfèrent se concentrer sur des opérations immobilières classiques avec un apport personnel conséquent.
Les raisons d’un refus initial
Plusieurs facteurs peuvent expliquer un refus initial de prêt immobilier pour un bien en viager occupé. Parmi les raisons les plus fréquentes, on trouve :
- Un dossier incomplet ou mal préparé : il est important de présenter un dossier solide et bien documenté, avec tous les justificatifs nécessaires (revenus, patrimoine, etc.).
- Un manque d’apport personnel : la plupart des banques exigent un apport personnel d’au moins 10 % du prix du bien. Dans le cas d’un viager occupé, cet apport peut être plus élevé en raison du risque associé à ce type d’investissement.
- Une situation financière insuffisante : pour accorder un prêt immobilier, les banques évaluent votre capacité d’emprunt sur la base de vos revenus et de votre taux d’endettement. Si ces éléments ne sont pas suffisants, vous pourriez essuyer un refus.
Les solutions pour obtenir un prêt immobilier malgré un refus initial
Si vous avez essuyé un refus initial de prêt immobilier pour un bien en viager occupé, plusieurs solutions s’offrent à vous :
- Améliorer votre dossier : reprenez votre dossier en main et vérifiez que tous les éléments nécessaires sont présents et à jour. N’hésitez pas à demander conseil auprès d’un professionnel (courtier en crédit immobilier, conseiller financier) pour améliorer votre demande.
- Augmenter votre apport personnel : si votre apport initial était insuffisant, vous pouvez envisager d’épargner davantage ou de solliciter un prêt familial pour augmenter cette somme.
- Négocier avec la banque : si vous êtes un bon client, vous pouvez tenter de négocier les conditions du prêt immobilier (taux d’intérêt, durée, etc.) avec votre banque. Vous pouvez également solliciter plusieurs établissements bancaires pour comparer les offres et jouer la concurrence.
- Faire appel à un courtier en crédit immobilier : ce professionnel est en mesure de vous orienter vers les meilleures offres du marché et de négocier pour vous les conditions du prêt immobilier. Il peut également vous aider à monter un dossier solide et convaincant.
Conclusion
Obtenir un prêt immobilier pour un bien en viager occupé en France malgré un refus initial est possible, à condition de bien comprendre les spécificités de ce type d’investissement et d’adopter une stratégie adaptée. En améliorant votre dossier, en augmentant votre apport personnel et en faisant appel à des professionnels compétents, vous maximiserez vos chances de réussir à financer votre projet immobilier.
